Kredietcrisis:simpele visie die wellicht veel kan veranderen

Kredietcrisis is het woord dat mensen niet meer aan kunnen horen. Toch is het continu in de media: het is continu in het nieuws in binnenland en buitenland. Veel Nederlanders zeggen er zelf weinig van te merken en zij maken zich er niet druk om. Je verdiepen in de kredietcrisis lijkt veel mensen te ingewikkeld, maar eigenlijk is een deel van de oorzaak niet zo ingewikkeld. Daarom in dit artikel mijn visie op de bedrijfsvoering van veel organisaties en wat dit te maken heeft met de kredietcrisis.

De economie bij een gewone Nederlander

Om het een en ander uit te leggen en een versimpelde vergelijking te kunnen maken, wordt hieronder eerst de economie, financiën, van een doorsnee (fictieve) Nederlander uiteengezet.

Jan is 50 jaar en heeft een gezin samen met zijn vrouw Anne. Ze hebben 2 zonen, Klaas en Ron. Jan heeft een baan als bakker en zijn vrouw gaat een aantal ochtenden in de week bij mensen thuis poetsen. Hun zonen wonen nog thuis. Klaas zit in 4vmbo en Ron is begonnen aan zijn eerste jaar van de HBO-opleiding Werktuigbouwkunde. Klaas en Ron hebben beide een bijbaantje waarvan ze hun kleren, spullen en het uitgaan moeten betalen. De schoolkosten worden door hun ouders betaald en voor het thuis eten en wonen hoeven ze geen kostgeld te betalen.

Van het geld dat er bij Jan en Anne binnenkomt kunnen ze de woonlasten prima betalen. Nadat de hypotheek en de verzekering betaald zijn, houden ze een bepaald bedrag over. Daarvan zetten ze iedere maand automatisch een deel op de spaarrekening. Met dat geld kunnen onvoorziene uitgaven opgevangen worden en kan er gespaard worden voor bijvoorbeeld een nieuwe auto. Van het deel dat overblijft na het sparen, het betalen van de hypotheek en de verzekeringen, kunnen Jan en Anne de maandelijkse lasten betalen zoals het eten, gas, water, licht, benzine voor de auto en kleren. Indien er op het eind van de maand geld overblijft gaan ze daan soms iets leuks van doen, soms geven ze Klaas en Ron een extra zakcentje en soms gebruiken ze dat geld als extra spaargeld.

De economie bij een gewone Nederlander wanneer deze hiermee omgaat zoals veel bedrijfsvoeders

In het bovenstaande beschreven voorbeeld van Jan en Anne zullen veel mensen zich (deels) herkennen. Natuurlijk heeft niet iedereen dezelfde luxe positie als hen (om bijvoorbeeld het schoolgeld voor de kinderen te kunnen betalen), maar het uitgave patroon van de meeste mensen kan grofweg verdeeld worden in woonlasten, maandelijkse lasten en een (klein) deel sparen. Nu zal omschreven worden hoe het gezin van Jan en Anne met hun geld om zou gaan wanneer zij dat op een vergelijkbare wijze doen als veel bedrijven over de hele wereld.

Het gezin van Jan en Anne heeft nog steeds hetzelfde inkomenspatroom en de woonlasten en maandelijkse lasten veranderen niet. Ze doen in dit geval echter niet aan automatische sparen, want dat geld staat maar op de bank en de bank is er dan goed mee terwijl ze er zelf niets voor terug zien. Dus besluiten ze het geld dat ze per maand overhouden te investeren: een deel gaat naar aandelen en een ander deel gaat naar het huis dat ze gekocht hebben. Door daar het geld in te stoppen willen ze een waardevermeerdering creëren. Wanneer de kinderen het huis uit gaan willen ze het huis misschien verkopen en daar een ander huis van kopen wat dan mooier, luxer of praktischer is (denk aan de aanpassingen om langer in een eigen huis te kunnen blijven zoals een lift). Bij de bank hebben ze wel een spaarrekening waar ze continu 3 duizend euro op willen hebben staan. Met dat geld kunnen ze dan het stuk gaan van bijvoorbeeld het wasmachine opvangen. Zodra er geld van de spaarrekening gebruikt is, wordt er weer gespaard om deze aan te vullen tot 3 duizend euro en de rest van het geld wordt weer geïnvesteerd.

De economie bij een gewone Nederlander (wanneer deze hiermee omgaat zoals veel bedrijfsvoeders) zodra er tegenslagen komen

Bij de laatst beschreven gezinssituatie van Jan en Anne denkt misschine niet iedereen meteen aan problemen. Dat komt dan met name doordat ze gedurende de maand geld hebben om de benodigde uitgaven te doen en doordat ze 3 duizend euro als soort noodpot op de bank hebben staan. Wanneer alles goed gaat, zullen er waarschijnlijk ook geen problemen ontstaan en een enkele tegenslag een keer kan hier goed mee ondervangen worden. Maar wat als er een keer een aantal tegenslagen tegelijk komen… dan gebeurd er het volgende:

Jan en Anne hebben de aandelen onder begeleiding van een adviseur gekocht. Hij verwachtte dat deze flink gingen stijgen. De eerste maand steeg de waarde van de aandelen ook. Jan, Anne en hun adviseur verwachten dat ze nog verder zullen stijgen en willen daar op wachten. Helaas gebeurd het tegenovergestelde: door een persbericht kelderen de aandelen. Ze verwachten dat dit snel zal herstellen, maar helaas daalt de waarde alleen maar verder en zitten ze inmiddels ver onder de waarde van wat zij voor de aandelen betald hebben. Kortom het geld dat geïnvesteerd is in aandelen is minder waarde geworden in plaats van meer.

Ook in het huishouden zijn er een aantal tegenslagen; het wasmachine en de droger zijn stuk gegaan. Doordat de maand ervoor de keuken opnieuw betegeld is en daar een deel van de spaarrekening van gebruikt is, is er niet voldoende geld om een nieuw wasmachine en droger te bestellen. Zo moet het gezin ineens erg rustig aan doen om flink te kunnen spraren zodat ze zo snel mogelijk de wasmachine en droger kunnen bestellen.

Uitleg van de vergelijking van een doornsee gezin met de kredietcrisis waar vooral bedrijven mee te maken hebben

De hierboven beschreven situatie lijkt misschien erg toevallig en domme pech. Toch zul je altijd zien dat er een aantal vervelende dingen tegelijk komen of anders moet je er in ieder geval op voorbereid zijn indien je die mogelijkheid hebt.

De winst die bedrijven maken is te vergelijking met het bedrag dat Jan en Anne overhouden nadat de woonlasten en maandelijkse lasten betaald zijn (bij het bedrijf heb je de maandelijkse lasten van het personeel, voorzieningen en dergelijk). Bedrijven streven naar winst en het liefst ieder jaar weer meer: de meeste nieuwsberichten spreken over procent meer winst dan vorige jaar. Iedere euro winst is eigenlijk al extra, want alle kosten zijn er dan al vanaf. Bedrijven zetten de winst niet op een spaarrekening als reserve in noodsituaties (vergelijkbaar met de eerste gezinssituatie van Jan en Anne). Zij zullen het geld investeren in het bedrijf om tevreden klanten te behouden en met name om te groeien zodat er het jaar daarna nog meer winst gemaakt kan worden. Soms wordt er een deel van de wint uitgekeerd aan aandeelhouders, zodat zij tevreden blijven en geld blijven investeren in het bedrijf in de vorm van het kopen van aandelen. Op deze manier houden bedrijven ook een beperkt potje over voor het opvangen van noodsituaties.

Bij de kredietcrisis zijn die bedrijven in de problemen gekomen. Een duidelijk voorbeeld hierbij zijn de autofabrieken van bekende populaire automerken die ineens ernstig in de problemen komen: zonder overheidssteun konden sommige het einde van 2008 niet halen. Toch opmerkelijk voor een bedrijven die jaarlijks jaar achter jaar miljoenen pure winst hebben. Hadden zij niet zoals de meeste huishoudens een fatsoenlijke reserve pot of spaarpot moeten hebben? Wanneer iemand met een jaarinkomen van een paar ton door enkele tegenvallers binnen enkele maanden failliet is, dan zegt toch ook iedereen dat die persoon niet slim omgegaan is met zijn geld?

Kortom: iets voorzichtiger omgaan met geld

Alles heeft een grens, ook de winst die een bedrijf kan maken heeft uiteindelijk een grens. Het zou goed zijn als bedrijven eens tevreden zijn met een paar jaar een gelijkblijvende winst en met het andere deel van het geld ervoor zorgen dat bedrijven stabieler worden en blijven (door reserves op te bouwen). © 2009 Mabe, gepubliceerd in Financieel (Mijn kijk op...) op 09-01-2009. Het auteursrecht van dit artikel ligt bij de infoteur. Zonder toestemming van Mabe is vermenigvuldiging van dit artikel verboden. Meer...

Verwante artikelen

• Visies binnen de zorg: Binnen de zorg zijn vele visies die een eigen kijk hebben op het verplegen van zorgvragers. Er zijn drie visies die op het meest centraal staan. Deze visies worden hier nader toegelich…
• HRM, wat is dat nou eigenlijk?: HRM, waarschijnlijk heeft u er wel eens over gehoord. Personeelsbeleid en personeelsmanagement worden tegenwoordig steeds vaker omgedoopt tot HRM (In België beter bekend als…
• Marketing, wat is het?: Tegenwoordig wordt er door bedrijven heel veel aan marketing gedaan. Ook al denk je bij sommige dingen misschien niet zo snel dat het marketing is, het kan het wel degelijk zijn. De t…
• De spiegel van de ziel: Veranderingen aan de oogkleur: Ogen spelen een centrale rol onder de zintuiglijke organen. Er is in de loop der tijd veel verandering op het gebied van cosmetica geweest.Vandaag de da…
• Visies op de pluriforme samenleving: Binnen de multiculturele samenleving zijn er twee visies te onderscheiden: de cultuurrelativisten en de cultuuruniversalisten. De cultuurrelativisten (linkse visie) vinde…